ОСОБЕННОСТИ РЕГИОНАЛЬНОГО СТРАХОВОГО РЫНКА

Э.Ю. Галкина, ст. преподаватель, НФ ТИСБИ

Российские страховые компании все чаще делают ставки на развитие региональной сети. И если раньше региональная экспансия была прерогативой исключительно московских страховщиков (на их долю приходилось более 45% страховых поступлений и 43% выплат)^*, то сейчас на этом поприще выступают многие региональные страховые компании, например, Уфимская страховая группа «Аккорд» открыла филиалы в Москве, Санкт-Петербурге, Калининграде, Новосибирске и Томске.

Не отстают от регионов и столичные компании, которым стало тесно на московских и питерских просторах. Так, основу региональной сети Ингосстраха составляет обширная сеть филиалов и компаний на территории России. Сегодня компания присутствует в 82 городах из различных регионов страны. В 2000 году «Ингосстрах» открыл 14 новых филиалов – в Челябинске, Воронеже, Ижевске, Саранске, Перми и других городах, создано 9 дополнительных офисов в городах России^*.

Активное развитие филиальной сети в первую очередь связано с тем, что объективно отечественный страховой рынок вырос вслед за оживлением экономики. В регионах появились деньги у тех предприятий, которые раньше балансировали на грани выживания после финансового кризиса 1998 года. Важным фактором стало принятое правительством решение об увеличении до 3% лимита средств, которые могут быть отнесены на себестоимость продукции при оформлении договоров страхования.

А самое главное, что по отношению к страхованию в регионах произошел кардинальный поворот. Теперь для руководства многих производственных и торговых предприятий страхование бизнеса в надежной компании постепенно становится обычной практикой финансового планирования.

Данные, приведенные в таблице 2, позволяют сделать некоторые характерные черты региональных рынков^*.

Различия по долям основных сегментов между региональными страховыми рынками весьма значительны: в подавляющем большинстве регионов среди добровольных видов доминирует личное страхование. Значительная доля его характерна для регионов с высоким уровнем развития промышленности. В большинстве регионов развитие личного страхования подавляет имущественные виды.

Наибольшее развитие добровольное страхование имущества граждан получило в Кировской и Нижнегородской областях.

Страхование ответственности: после утраты интереса к страхованию риска невозвращения кредитов практически прекратилось.

В заключение можно сделать следующие выводы:

1. Личное страхование продолжает лидировать по сбору премий среди добровольных видов страхование
2. Страхование имущества граждан по сбору премий превосходит страхования имущества юридических лиц.

Теперь рассмотрим развитие страхового рынка в Республике Татарстан.

Республика Татарстан – крупный регион-донор, промышленный, торговый, культурный и научный центр. На территории республики работает множество промышленных предприятий, развита торговля. Все это создает предпосылки к существованию быстроразвивающегося рынка страховых услуг.

Важно подчеркнуть, что страховой рынок Республики Татарстан является наиболее развитым среди 14 регионов России, включенных в Приволжский федеральный округ, например, страховыми компаниями собирается почти четверть всех взносов по добровольным видам страхования в Приволжском федеральном округе (табл. 3)^*.

О значимости и привлекательности страхового рынка Татарстана говорит и тот факт, что на территории республики в настоящее время работает 14 филиалов крупнейших страховых компаний России, в частности, «Ингосстраха», «РОСНО», «Промышленно-страховой компании», «ВЕСТЫ» и других.

В 2000 году страховыми компаниями было собрано 1463375 тыс. руб. страховых взносов (в табл. 1) .

Анализ итогов 2000 года позволяет сделать вывод, что собираемость страховых взносов выросла по всем отраслям страхования на 59% по сравнению с 1999 годом. Данный факт показывает, что страховые компания в 2000 году проявили большую активность в освоении страхового рынка Республики Татарстан.

В 2000 году страховыми организациями было выплачено 872642,7 тыс. руб., что на 98% больше, чем в предыдущем, и составляет 59,6% от суммы страховых взносов.

Подводя итог проделанному анализу, необходимо отметить, что страховой рынок Республики Татарстан стабильно развивается и становится более устойчивым к изменениям в экономике страны. Стабилизация соотношения страховых взносов и выплат является необходимым условием для увеличения страховых резервов, а значит, и для укрепления финансовой устойчивости страховых организаций, что, несомненно, благотворно влияет на экономику региона в целом. Сейчас происходит процесс укрупнения страховщиков, вытеснения или поглощения мелких, слабых и неконкурентоспособных компаний крупными. В конце концов, на рынке должно остаться небольшое количество страховых компаний, целью которых будет серьезная работа по предоставлению качественных страховых услуг на территории Республики Татарстан.

Таблица 1

Анализ страховых взносов и страховых выплат по видам страховой деятельности за 2000 год

Вместе с тем, дальнейшее развитие рынка страховых услуг сдерживается целым рядом негативных факторов. Их можно разделить на несколько групп.

Первая – негативные явления макроэкономического порядка, связанные, прежде всего, с проблемами развития российской и татарстанской экономики.

Вторая группа – неразвитость законодательной базы страхования, отсутствие жизненно важных федеральных законов (например, «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «Об обязательном страховании гражданской ответственности работодателей» и др.). А также наличие некоторых законодательных актов на федеральном и региональном уровнях, серьезно затрудняющих развитие страхового рынка (Закон РТ «О медицинском страховании граждан РТ» и т.п.). Думается, что серьезно осложнит работу региональных страховщиков намеченное на ближайшее время кардинальное увеличение их уставных капиталов до суммы, эквивалентной 1 млн. долларов США. Скорее всего, подавляющее большинство мелких и средних страховых компаний вынуждены будут уйти со страхового рынка. Конечно, подобное увеличение вполне соответствует мировым стандартам, но совершенно противоречит реальной экономической ситуации в стране. Поэтому подобные новации следует вводить очень осторожно, поэтапно и постепенно, чтобы не разрушить национальный страховой рынок.

Третья группа негативных факторов – отрицательные примеры в деятельности отдельных страховых компаний, факты банкротств, случаи недобросовестной конкуренции, несоблюдение некоторыми страховыми организациями действующего законодательства, невыполнение ими принятых на себя обязательств.

Четвертая группа – низкая страховая культура населения, отсутствие устойчивых традиций страхования и потребностей в нем, слабая информированность потенциальных клиентов о преимуществах и возможностях страхования.

К сожалению, совокупность этих факторов может иметь длительное негативное воздействие и в значительной степени будет сдерживать развитие рынка страховых услуг. Кропотливая работа по преодолению этих факторов – общая задача государства, страховщиков и клиентов.

Таблица 2

Общий объем, структура, % страховых платежей по регионам за 1996 год

Таблица 3

Сравнительные сведения о поступлении взносов по добровольному страхованию в Приволжском федеральном округе за 2000 год

ЛИТЕРАТУРА:

• Шихов А.К. Страхование. - М.: ЮНИТИ, 2000.
• Басаков М. И. Страховое дело. - М.: Издательство ПРИОР, 2001.
• Альперова Е. Новая стратегия в регионах России. //Экономика и жизнь. - 2000.
• Архипов А.П. Структура региональных страховых рынков. //Финансы. – 1997. - №3. - С. 44-46.
• Федоренко В.В, Шахов Р.М. Страховой рынок Татарстана. - Казань, 2001.